젊을 때는 다들 비슷하게 시작합니다. 월급을 받고, 저축을 하고, 언젠가는 편하게 생활할 수 있을 거라고 생각합니다. 그런데 은퇴 이후의 삶은 이상하게도 격차가 크게 벌어집니다.
누구는 연금과 자산으로 안정적으로 살고, 누구는 생활비가 부족해 다시 일을 찾아야 합니다. 노후가 힘들어진 이유는 자식 때문일 수도 있고, 건강 문제 때문일 수도 있습니다.
자식이 없거나, 보험을 잘 들어 놔야 정말 노후가 행복한 걸까요?
전문가들의 의견은 다릅니다. 이것을 하지 않았기 때문에 노후에 가난해진다고 말을 하는데요, 과연 무엇 때문일까요?
노후에 가난해지는 원인
많은 사람들이 투자 실패나 사업 실패로 인해 노후에 힘들어지게 된 경우를 떠올립니다. 물론 그런 경우도 있습니다. 하지만 실제로는 더 단순한 이유에서 노후가 달라집니다.
노후에 대한 준비를 미리 하지 않았기 때문에, 정확히 말하면 돈의 구조를 점검하지 않는 것이 더 큰 원인이 됩니다.
노후가 어려워지는 가장 큰 이유는 수익률이 낮아서가 아니라, 현금 흐름을 만들지 않았기 때문입니다. 은퇴 전까지는 월급이 모든 걸 해결해주지만, 은퇴 이후 고정 월급이 멈추면서 그 때부터 자산은 ‘모아둔 돈’이 아니라 ‘생활비를 만들어내는 구조’가 되어야 합니다.
문제는 많은 분들이 자산 규모에만 집중한다는 점입니다. “집 한 채 있으니 괜찮다”, “퇴직금이 있으니 버틸 수 있다”라고 생각합니다. 그런데 집은 매달 현금을 만들어주지 않습니다. 퇴직금도 언젠가는 줄어서 미리 구조를 만들지 않으면 모아둔 자산은 계속 감소할 수 밖에 없습니다.
또 하나는 지출 관리입니다. 은퇴하면 지출이 줄어들 것이라고 막연히 생각합니다. 출퇴근 비용이나 외식비, 의복 구입비 등이 사라지니 괜찮을 거라고 말이죠.
하지만 의료비, 예상치 못한 경조사비, 자녀 지원 비용은 오히려 늘어나는 경우가 많습니다. 소득은 줄고 지출은 크게 줄지 않으면 결국 균형은 쉽게 깨집니다.
그리고 생각보다 중요한 게 하나 더 있습니다. 돈에 대한 의사결정을 계속하지 않는 것입니다. 은퇴 이후에는 더 이상 공부하기 싫고, 복잡한 건 피하고 싶어집니다. 그래서 예금만 유지하거나, 반대로 주변 말만 듣고 무리한 투자에 들어가기도 합니다. 관리하지 않는 자산은 방향을 잃기 쉽습니다.
노후에 가난해지는 이유는 결국 준비를 제대로 하지 않았기 때문이기도 하지만 미리 점검하지 않았기 때문일 수도 있습니다. 내 자산이 매달 얼마를 만들어내는지, 몇 년을 버틸 수 있는지 계산해본 적이 없다면 이미 노후에 가난해질 수 있다는 위험 신호일 수 있습니다.
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| 노후에 가난해지면 본인도 가족도 모두 힘들다 |
그렇다면 이제 무엇을 해야 할까요?
거창한 투자 전략보다 먼저 해야 할 일은 먼저 은퇴 후 필요한 최소 생활비는 얼마인지, 확보된 연금은 얼마인지, 부족한 금액은 어떻게 채울지 구체적인 점검이 우선입니다. 이 과정을 건너뛰면 어떤 자산을 가지고 있어도 불안은 사라지지 않습니다.
노후 빈곤은 하루아침에 오지 않습니다. 작은 무관심과 미루기가 쌓여서 만들어집니다. 반대로 말하면 지금이라도 구조를 점검하면 충분히 달라질 수 있다는 뜻이기도 합니다.
혹시 아직도 나의 노후는 다를 것이라고 마음 한편에 미뤄두고 안일하게 생각하고 있다면, 오늘 한 번 점검을 해보시는 건 어떨까요? 노후는 막연한 미래가 아니라, 빠른 속도로 맞이하는 현재의 문제일지도 모릅니다.